当前，消费贷利率持续下探，银行纷纷打出低利率营销牌。然而，低利率并非人人可得，其背后涉及盈利平衡与信贷质量等诸多因素。

一、消费贷利率降至“1”字头引关注

• 银行推出低利率活动：江苏银行消费贷利率低至 1.88%起，活动截至 9 月 30 日。客户支用消费贷期限达 6 个月可获免息券，最长 30 天按 1.88%利率计息。

• 低利率有条件限制：1.88%利率仅白名单客户可享，且有 30 天优惠期限。一般需在国央企总公司任职或从事特定职业才能申请，非白名单客户利率普遍在 4.5%左右。

二、针对特定客群的阶段性优惠

• 银行“价格战”轮番打响：在政策号召和自身展业需求下，银行通过降低利率或发放优惠券吸引客户，消费贷利率普遍由“3”字头降至“2”字头。如招商银行“闪电贷”年利率低至 2.88%起，浦发银行“浦闪贷”1 年期利率为 2.95%，3 年期利率为 3%。

• 多为特定客群阶段性优惠：低利率消费贷多针对特定客群，如杭州银行宝石贷利率 2.88%仅针对新客户，宁波银行宁来花新客首借年化利率最低至 2.88%。

三、寻求定价与风险的平衡

• 消费贷成为银行发力重点：受房地产市场波动影响，个人住房贷款增长乏力，消费贷等个人贷款成为银行发力重点。

• 需考量信贷质量风险：消费贷“价格战”背后，信贷质量不容忽视。部分银行个人消费贷款不良率上升，银行需加强风险管理，平衡营销成本与长期客户价值。

• 利率下调空间有限：消费贷利率 3%左右已为低点，继续下调空间有限。一方面银行存款成本刚性，另一方面低利率可能导致消费贷违规流向房地产等领域产生新风险。

四、低利率环境下消费者需防止过度借贷

• 注意合理评估财务状况：低利率环境可能使消费者忽视还款能力，消费者应合理评估自身财务状况和还款能力，避免过度借贷。